26.9 C
Budapest, HU
2019-08-22
Blog Internet

Az internet nem jó ötlet

Az internet nem jó ötlet
Várható olvasási idő: 8 perc

Minden, ami jó és értékes csak az időben visszatekintve válik nyilvánvalóvá. Évtizedekig tartott például, mielőtt bárki kerekeket szerelt volna a poggyászokra. De most annyira nyilvánvalónak tűnik. Nyilvánvalónak tűnik, mert az értéke annyira nyilvánvaló.

Az internet megjelenésével, elterjedésével és használatával rengeteg módon pazaroljuk az időnket. Ugyanakkor jelentősen növelhettük a termelékenységet. Hogyan igazodjunk el az információk között? Mi az ami fontos és mi az, ami hétköznapi szemfényvesztés?

Sokan nem engedhetik meg maguknak az utánajárás luxusát, mert fontosabb teendőik vannak: dolgozniuk kell, gyereket nevelni, vagy idős szüleikről gondoskodni. Így sokszor átsiklunk rajta, vagy egyszerűen nem jut el hozzánk időben a megfelelő információ.

Lényegtelen információkkal elárasztott világunkban a tisztánlátás hatalom. Mi történik most? Mik a jelen legnagyobb kihívásai és döntései? Mire érdemes odafigyeljünk? Mire tanítsuk gyermekeinket? Erről persze hétmilliárd embernek hétmilliárd elképzelése van, a nagy összefüggések átlátása viszonylagos luxusnak számít.

A politikusok, döntéshozók és az emberek többsége felfogni is alig képesek az új technológiákat, nemhogy szabályozni tudnák az ezek által elindított folyamatokat.

Az internet forradalmát mérnökök és nem politikai pártok irányították. A demokratikus rendszer még mindig nem tért magához a sokkból és aligha kész további olyan csapásokra, mint a mesterséges intelligencia, vagy a blokklánc forradalma.

A számítógépek már most olyan bonyolulttá tették a pénzügyi rendszert, hogy alig néhány ember érti. Ahogy a mesterséges intelligencia fejlődik, hamarosan eljutunk arra a pontra, amikor lassan már senki sem fogja érteni a pénzügyeket.

Milyen hatása lesz ennek? El tudtok képzelni egy olyan kormányt, amelyik alázatosan kivárja, amíg egy algoritmus elfogadja a költségvetést, vagy az adóreformokat?

Közben a peer-to-peer blokklánchálózatok és a kriptopénzek – mint például a bitcoin – annyira átformálhatják a monetáris rendszert, hogy a radikális adóreform elkerülhetetlenné válik?

Információ adó

Előfordulhat, hogy lehetetlen, vagy fölösleges lesz forintban adózni, mert a legtöbb tranzakció nem a nemzeti valuta mozgásával történik majd. A kormányoknak ezért egészen új adónemeket kell majd kidolgozniuk: például megadóztatni az információt.

Különös kifejezések röpködnek a kormányzati agytrösztökben és a technológiai konferenciákon: globalizáció, blokklánc, genetikai tervezés, mesterséges intelligencia, gépi tanulás.

Verseny és nem verseny

Nagyon érdekes, hogy miközben minden ágazatban versenyeznek egymással a szereplők, a verseny jellege ágazatonként eltérő. Ha a budapesti hotelek versenyét nézzük, nem is kérdés, hogy egymás ellen dolgoznak. Ha az egyik csődbe megy, a többiek tapsikolva ugrálnak örömükben, hiszen a vendégkör a többiek között fog eloszalni. Egy elvérzett, mindenki más örülhet.

Ám ha például a bankok versenyét nézzük, mindig csak annyira versenyeznek, hogy a másiknak ne legyen baja. Ha ugyanis a magyar bankrendszerből kiesne egy becsődölt szereplő, akkor az minden más magyar banknak is fájna.

A bajba jutott bankok ugyanis rengeteg kellemetlen kötelezettséget hagynak maguk után és így dominóhatásként a a többiek is mindig rosszul járnak. Nekik is fel kell tölteni a garanciaalapokat, a szabályozó hatóság a jövőbeli kockázatok elkerülése miatt az ő életüket is megnehezíti.

A bankok úgy gyilkolják egymás, úgy versenyeznek egymással, hogy miközben megalázzák, cikizik a másikat, arra azért odafigyelnek, nehogy valakit kivéreztessenek, mert azzal pórul járna a többi bank is.

A pillangó szárnya

Pillangó hatásFelfigyelt már arra valaki, hogy milyen üresek a bankok fiókjai, hatalmas váróterületei? A bankok ugyanis jól tudják, hogy meg kell fizetniuk a túlkapacitásokat és sohasem mutathatják azt, hogy náluk tömegek várnak a pénzükre.

Egy ismert story szerint Tokióban a 90-es évek közepén egyszer lerobbant egy menetrend szerint közlekedő busz és egy forgalamas megállóban nagyon sok ember gyűlt össze. A járókelők azt hitték, hogy a megálló melletti nagybankból szeretne a tömeg pénzt felvenni és a mobiltelefonokon gyorsan híre ment, hogy az adott bankból ki kell venni a pénzt.

Mint már láttuk, a bankok egymással is összefüggésben vannak, így amikor az egyik bankot megrohamozzák és annak likviditási bajai lettek, jött sorban a többi bank is és végül bankválság keletkezett.

Forduló trend

A modern korokban rengeteget fejlődött a technológia és már az sem biztos, hogy élnek még a világgazdaságot mozgató 3,7, vagy éppen 50 éves ciklusok. Korábban voltak olyan mechanizmusok, amelyek hullámzást adtak a gazdaságnak, ugyanakkor ezek a fejlődő gazdaságban kezdik elveszíteni érvényüket. Az internet és a technológia fenekestől forgatta fel a világot.

Infláció és munkanélküliség

Ugyanez a helyzet az egyik legrégebbi gazdasági összefüggésnél is. Közel 400 éve áll egy tétel, miszerint az infláció és a munkanélküliség között fordított arányosság áll fenn.

Vagyis a munknélküliség csökkentése egy idő után mindig az infláció megemelkedésével jár. A kapcsolat érthető: ha már nincs elég munkaerő – mint például a mai magyar egészségügyben, gépiparban, informatikában, vagy építőiparban – akkor a cégek csak magasabb bér vonzásában bírnak embert felvenni, vagyis emelkedik a bérszint.

Az emberek több bérből többet tudnak költeni – árura, vagy szolgáltatásra fordítani – így árat lehet emelni. Csókolom! Megjött az infláció! A gazdaságnak szüksége van valamekkora munknélküliségre. Ha nincsenek kétségbeesett, helyzetükkel elégedetlen emberek, akkor ki fog elmenni egy új cég, vagy egy új ötlet – startup – alkalamazottjának?

Sőt, ha mindenki nagyon elégedett a helyzetével, kevesebb lesz az innovátor, az olyan emberek, akik motiválnak az újra.

Hatékonyság

De mi történik a világban? Hogy van az, hogy az utóbbi évtizedben alig volt infláció és csökkent a munknélküliség? A magyarázat roppant furcsa, mégis logikus.

Olyan gyors az innováció, hogy a cégeknek nem kell látványosan árat emelni, mert állandóan robotizálnak, internetre, hálózatra kötnek, automatikussá tesznek mindent, azaz hatékonyságot növelnek, így nő a profitjuk, mert egyre alacsonyabb költséggel állítanak elő mindent.

A nagy mamut vállalatok további előnye, hogy amennyiben semmit sem csinálnak, akkor is hasít a forgalmuk, hiszen folyamatosan nő a népesség, ők pedig elérnek mindenkit. Ezek a globális cégek mindig nővelni fogják a forgalmukat és a nyereségüket, amíg fenáll ez a trend.

Ráadásul a népesség növekedése mellett gazdagodunk is, szélesedik a középosztály, főképp Ázsiában. Az elmúlt két évtizedben rengeteg szegényből lett középosztálybeli és vált olyan átlagfogyasztóvá, aki bármikor beül kávézni, nyomogatja a mobilját, iszik egy colát, vagy eszik egy hamburgert. Ez hihetetlen szárnyakat ad a mamut cégeknek, akik termékeikkel világszerte jelen vannak.

Halmozódó vagyon

A gazdaság eddig tele volt ismétlődő ciklusokkal, amire viszonylag kiszámíthatóan lehetett építeni. Ha valami túlszaladt, az egy idő után visszajött, ha valami nagyon felgyorsult, az előbb-utóbb lefékeződött.

A vagyonhatás viszont egyre jobban felerősödik. A mai 40 éves generáció zöme panelekben lakott az első 20 évében, vonalas telefonon beszélt, a családi autó trabant, lada, skoda, dácia, vagy kispolski volt. Ma egy átlagfogyasztó családi házának garázsában két autó áll, kertjében medence, kerti tó, kerti grill, gyerekvár áll.

Annyira felgyorsult a világ, hogy érdemes új hatásmechanizmusokat keresnünk?

Mi lesz veletek bankok?

A magyar pénzintézetek ezerrel készülnek az azonnali fizetési rendszer bevezetésére július 1-től, közben közzé kell tenniük a PSD2 interfészeket és a június 26.-i tömeges ügyfélátvilágítás is informatikai támogatást kíván. A jelenleg zajló fejlesztések üteme azonban csigalassú és drága.

Matolcsy György azt állítja, hogy túl sok bank van Magyarországon, a vállalati hitelezés szerkezete nem megfelelő és a bankok túl drágán dolgoznak. Lassan az ügyfelek fizethetnek azért, hogy a bank ‘kezeli’ a pénzt.

Azonnali fizetési rendszer

A határidő július 1. Ettől a dátumtól kezdve minden banknak képesnek kell lennie a hét minden napján, napi 24 órában az átutalások 5 másodpercen belüli teljesítésére. Rendszerkarbantartásra is csak 24 óra áll majd összesen rendelkezésükre évente…

Már csak az a kérdés, hogy képesek lesznek-e tartani a határidőt és időben elindul az azonnali fizetési rendszer, vagy esetleg némi csúszás bekövetkezhet? A Giro és a nagyobb bankok képviselői azt állítják, hogy már tesztelik a rendszert és a finishben vannak.

Egyes, a fejlesztésben érintett cégek dolgozói úgy vélik, hogy egy év is kevés lenne egy masszív és ‘bug’ mentes rendszer elkészítéséhez, teszteléséhez és bevezetéséhez. Az azonnali átutalások konkrét díjairól még nem sokat tudni, de nagy valószínűséggel a bankok olyan díjakkal jelennek majd meg, amely ösztönzi a rendszer használatát.

Tranzakciós illetékek

Bár konkrétumok még nincsenek, de belengették a tranzakciós díjak eltörlését is, ami 2013 óta folyamatosan egyre drágább lett, durván 50 százalékkal emelkedett a pénzügyi szolgáltatások díja. A tranzakciós illeték eltörlésével a kilátások az olcsóbb bankolás irányába mutatnak? Várjuk a fejleményeket.

Tömeges ügyfél átvilágítás

A pénzmosás és terrorizmus-finanszírozás elleni törvény előírása szerint a magyarországi pénzintézeteknek legkésőbb idén június 26-ig teljeskörű ügyfél-átvilágítással kell rendelkezniük valamennyi ügyfelükről. Ennek hiányában 2019. június 27-től az adott bankok, takarékszövetkezetek vagy egyéb kötelezett pénzügyi intézmények nem teljesíthetik az érintett fogyasztók vagy vállalati ügyfelek megbízásait.

PSD2 interfész

2019. január eleje helyett csak szeptember 14.-én válik teljes mértékben élessé a PSD2-es szabályozás, amely feltehetően komolyan felforgathatja a bankpiacot. Mit jelent ez? A bankoknak az ügyfelek folyószámla adataihoz szabványos, nyílt API-n keresztül kell hozzáférést biztosítaniuk harmadik feles szolgáltatóknak.

A megújított pénzforgalmi irányelv (PSD2) szerinti engedéllyel rendelkező külső szolgáltatók szeptember közepétől szabályozott módon csatlakozhatnak a bankszámlánkhoz.

Például olyan appot fejleszthetnek, amivel minden bankszámlánkat egy helyről kezelhetjük és csilli-villi mobilos és online fizetési megoldások is jöhetnek, amelyekkel közvetlenül a bankszámlákról költhetjük el a pénzt, még bankkártya sem kell hozzá. Így szeptembertől csak a fantáziánk szab határt annak, hogy mit kezdünk a megnyíló banki adatvagyonnal.

Open Banking

A bankoknál a mindennapi működés során temérdek mennyiségű adatvagyon halmozódik fel, melyek intelligens elemzése és egyszerű, élményszerű megjelenítése segítheti abban a felhasználókat, hogy új szemléletben is átláthassák a pénzügyeiket és ezáltal egyre jobb döntéseket hozzanak.

Ez a szolgáltatás összesíti a számlainformációkat és a felhasználó egy mobil app-on keresztül bárki láthatja, hogy milyen tranzakciókat hajtott végre és adott pillanatban mennyi a számlaegyenlege. Hol jó ez nekem?

Nem emlékszem mire költöttem a pénzem? Egyetlen gombnyomással ki akarom fizetni valamelyik számlám? Azonnal látni akarom a bankszámla egyenlegemet? Nagyjából hasonló célokat fogalmaz meg az Open Banking, mint bármelyik digitális wallet, amelyből már jelenleg is több tucat áll a rendelkezésünkre. Igaz, ezek kripto alapú tárcák, dehát digitális mindkettő.

Blokklánc és kriptopénzek

Ha már mobilfizetési rendszerek és készpénzmentes gazdaság, akkor lassan számítani lehet arra, hogy nagy mellénnyel színpadra lép a következő felvonásban a blokklánc és a kripto. A megosztott főkönyvi technológia, a blokklánc és a kriptopénzek már számos fintech-techfin céget, bankokat, sőt jegybankot is megihlettek és gondolkodásra sarkalltak.

Bár sokan nem kételkednek abban, hogy a jegybankok kezéből kiütheti a kormánykereket a blokklánc és kriptopénz forradalom, az azonban tisztán körvonalazódik, hogy ez a technológia gyorsabb és átláthatóbb tranzakciókat, elszámolást és hitelesítést hoz az álmos, lassú és rugalmatlan pénzügyi piacokra.

A peer-to-peer finanszírozás arról szól, hogy 3. felet és bankokat megkerülve bonyolíthatjuk pénzügyeinket. Persze szélesre nyílt az olló a sárga csekkek és a “légy a saját bankod” forradalom mellett, de hamarosan felnő az a generáció, aki úgy fog pénz fogadni, vagy továbbítani, mint egy emailt.

Az internet nem jó ötlet

“A Bitcoin nem jó ötlet.”
Központi Bankok
“Az e-mail nem jó ötlet.”
Posták
“Az Internet nem jó ötlet.”
Magazinok
“Az Amazon nem jó ötlet.”
Sears Roebuck
“A TV nem jó ötlet.”
Rádió Állomások

Digitális bankAz internet és e-mail megjelenésével azt hihettük, hogy a postai szolgáltatások hamarosan megszűnnek. Ma viszont már látjuk, hogy jelentősen átalakultak, de nem szűntek meg. Ugyan a levélforgalom a posta árbevételének már kevesebb mint felét adja, azonban egy kedvező kereszthatás is megmutatkozik: az interneten történő vásárlások növelték a postai csomagforgalmat.

Nagyon valószínű, hogy a postákra a jövőben elsősorban logisztikai vállalkozásokként fogunk tekinteni és nem pedig olyan hivatalokként, amelyeken keresztül egymásnak üzenhetünk, egymást elérhetjük. Szerepük tehát nem szűnik meg, csak folyamatosan alkalmazkodnia kell az új technológiai kihívásokhoz.

Összefoglalás

Az internettel egyidős az igény, hogy használhassuk pénzküldésre. Az internet forradalom, amelynek köszönhetően nagyra nőtt a Google, az Amazon, a Facebook, az a forradalom ma az értékláncban zajlik le. Bár a bitcoin, vagy a hasonló kriptopénzek elvérezhetnek, a blokklánc korunk egyik legfontosabb jövőformáló eszköze lehet.

Várjuk hozzászólásaitokat/véleményeiteket a cikkhez, illetve a közösség oldalakon is!

Hogy ne maradj le az új cikkekről, iratkozz fel RSS-re, vagy hírlevelünkre (jobb oldalsáv!)!

Szeretnéd támogatni a munkánkat, akkor az alábbi kripto címeinkre teheted meg.

  • BTC: 3CmeUs1PjHs5158rHKRwLRye4c4PpFQ93A
  • ETH: 0xB4185d344b1241C5129f1C18e8cCa75820b10e3F
  • LTC: MJ2hWahbpgotX8Pb2A56h6WKM1bv9fjNQ2

Köszönjük!

Szeretnél nyerni egy Trezor One kriptotárcát?

Ha szeretnél nyerni egy Trezor One kriptopénztárcát, iratkozz fel hírlevelünkre (jobb oldalsávban tudod megtenni) és kövesd a Facebook oldalunkat. Fontos, hogy csak a 2 együtt jogosít fel a sorsolásra! Minden hónap végén elemezzük az adatokat és a következő hónap első hetén sorsolunk, amely eredményét a Facebook oldalunkon publikáljuk! Várunk!

ui: Hogy biztosra menj, küld el a Facebook profilod címét és az email címed a [email protected] email címre, hogy be tudjunk azonosítani!

A témához kapcsolódó bejegyzések

Egy igazán cool wallet a CoolWallet S

Roland

Mi az a Bitcoin ETF?

Lívia

Mi lehet 2019 legjobb befektetése?

Lívia