27.4 C
Budapest, HU
2019-07-21
Blog Fintech Pénzügy

e-Money, a legújabb csodafegyver

e-pénz engedély
Várható olvasási idő: 6 perc

Az elektronikus pénz (e-Money) egy off-line fizetési mód, amely a tömegesen előforduló, döntően kis összegű fizetési műveleteket, alacsony tranzakciós költségek mellett, ugyanakkor a magas szintű biztonság révén támogatja. Megjelenéséhez az infotechnológia és az elektronikus kereskedelem fejlődése vezetett.

Bár már a 2000-es évek elején elkezdték a szabályozását, valójában a többi készpénz-helyettesítőhöz képest jellemzően alacsony elterjedtség jellemzi ezt a fizetési módot. Ugyanakkor az évek során megszaporodott elektronikus csatornák és platformok, az e-piacterek térnyerésének köszönhetően újra megnőtt az igény az új kereskedési lehetőségek jobb és olcsóbb kiszolgálására.

Mi az e-Money?

Az Európai Unióban a pénznek három formája van: készpénz, számlapénz és elektronikus pénz (e-money), azaz e-pénz. Az e-pénz működése leginkább a készpénzhez hasonlít, hiszen a kis összegű utalásoknál (mikrotranzakciók) nincs szükség személyazonosításra, azonnal és bármire felhasználható.

A mikrotranzakciókat 10 eurocent (kb. 30 forint) és 25 euro (kb. 6500 forint) között állapították meg. A pénz jellemzője, hogy a kibocsátóján kívül más is elfogadja. Az e-Money attól pénz jellegű, hogy a felek egymás között harmadik fél közbeiktatása, vagy engedélye nélkül átruházhatják.

Az e-Money fajtái

A tároló eszközök alapján két kategóriába sorolhatjuk az elektronikus pénzt: kártyapénz és hálózati pénz.

Az e-Money virtuális jellegéből adódóan valamilyen elektronikus eszközön tárolható. Ez lehet chipkártya, okostelefon, digitális személyi asszisztens, digitális TV, számítógép, blokklánc, más adattároló eszköz, stb.

Kártyapénz

A kártyapénzt az értéktárolós chipkártyába épített processzor memóriája “prepaid” jelleggel tárolja. Ez azt jelenti, hogy a fizetéskor az előre befizetett értéket levonják a kártyáról. A fizetési lehetőség mellett például személyazonosításra is alkalmas lehet.

A kártyapénz hazánkban elterjedt főbb területei a fesztiválkártyák, a mobilfeltöltőkártyák, a több szolgáltatónál is beváltható hűségpont-kártyák.

Hálózati pénz

A hálózati pénz jellemzően az internetes fizetések célját szolgálja. A e-Money hálózati pénz esetében az értékegységet a számítógép, blokklánc, vagy egy szerver tárolja és az internet segítségével történik az e-pénz továbbítása.

Ilyen alapon működik a PayPal, a Wirex, vagy a magyar fejlesztésű Barion rendszer. A Barion elektronikus fizetéseket bonyolító szolgáltatás, amivel kényelmesen és biztonságosan tudsz bankkártyával, vagy előre feltöltött egyenleggel fizetni online áruházakban, mobil alkalmazásokban.

Hogyan működik az e-Money?

Az e-Money bármilyen célra felhasználható. Emellett az e-pénz mögött álló kibocsátó intézet, vagy cég minden egyes felhasználó pénzét egy speciális letéti számlán tartja. Így az elektronikus pénzünk mindig a miénk marad, semmilyen esetben nincs veszélyben, bármikor kivehetjük a rendszerből.

Az e-Money (e-pénz) esetében nem a bankrendszer, vagy a jegybankok megkerülése a cél, hanem a hagyományos készpénz – mint például a forint – modernizálása. Az e-pénz úgy kerül forgalomba, hogy a vásárló készpénzért előre megvásárolja és az elektronikus pénztárcájában azt rögzíti.

A hagyományos bankolás alternatívája

Amikor “online bankokról” beszélünk, akkor általában az e-pénzintézetekről (E-money Institution – EMI), vagy fizetési szolgáltatókról (Payment Service Providers – PSP) van szó. Az emberek szívesen használják a hagyományos bankolás alternatíváit, mert használatuk kényelmes, jó grafikai felületekkel és mobilalkalmazásokkal rendelkeznek, ráadásul az áraik is versenyképesek.

Üzleti szempontból ez a szektor nagyon masszív és kiaknázatlan potenciállal rendelkezik. Mégis mielőtt valaki meggondolatlanul belecsap a lecsóba és elektronikuspénz engedélyért folyamodik, érdemes tisztában lenni az engedélyezési követelményekkel és előírásokkal.

A jelenlegi EU szabályok szerint 350.000 Euro induló tőkével indítható EMI. Ez jelentős lazítás a korábbi szabályozáshoz képes, amely még 1 millió Euronál állította be ugyanezt a határt. A működés kezdetét követően az EMI szavatoló tőkéjének meg kell haladnia a mindenkori kintlevő e-Money kötelezettség 2 százalékát, vagy a megelőző 6 hónap kintlévőségének átlagát.

A kibocsátó az elektronikus pénzre kamatot nem fizethet, továbbá egyéb előnyt sem biztosíthat.

Az e-pénzhez vezető út 5 lépésben

  1. Szerezz e-Money licence-t
  2. Alakíts ki egy e-Money licence alapú kártyaelfogadási megoldást
  3. Vezess be egy egyszerű installálási és szerződéses folyamatot, hogy minél gyorsabban növekedj
  4. Amikor a kártyaelfogadásból már jön a pénz
  5. Szerezz minél több ügyfelet (értsd több 100ezer), akiknek az adatait marketing célokra használhatod

A e-Money licence

Az e-Money licence egy olyan engedély, amellyel egy cég sok pénzügyi szolgáltatást kínálhat a hitelnyújtástól eltekintve szinte mindent. Az e-Money licence-el már bármelyik cég lehet szolgáltató és nem csak meglévő bankkártyákat digitalizálhat.

Az e-Money licence elektronikus pénz kibocsátására alkalmas MNB engedély, amelyet a teljes Európai Unióban használhat bármelyik cég. Az e-Money a legújabb csodafegyver! Ha egy cégnek van e-Money licence-e, akkor az egyszerűsített KYC-nek köszönhetően sokkal gyorsabban tud szerződni az ügyfelekkel, mint mások.

Az EU célja az e-Money licence-el az, hogy segítse a pénzügyi innovációt, visszaszorítsa a feketegazdaságot, minél több készpénzt betereljen az elektronikus kereskedelembe, illetve, hogy versenyt generáljon többek között a bankkártya-rendszerekkel szemben. Az e-pénz engedélyek mindig az egész unióra érvényesek.

Az e-pénz kibocsátási licence-el rendelkező cégként a cégnek rendelkeznie kell a kibocsátott elektronikus pénz értékének megfelelő tőkével.

e-Money liszensz futószalagon

Az elmúlt években a nagy Fintech óriások sorban járultak az elektronikus pénz kiadásához és kezeléséhez szükséges európai uniós engedélyért. Legutóbb a Google, az Amazon és a Facebook csatlakozott a sorhoz, hogy saját márkaneve alatt olyan szolgáltatásokat kínáljon, amelyek az elektronikus pénzre épülnek.

Az e-Money liszensz lehetővé teszi számukra, hogy tranzakciókat bonyolítsanak le és kezeljék a felhasználók virtuális pénzeit. Ugyanakkor az e-Money licence nem bank-licence, így a Google, az Amazon és a Facebook sem léphet fel klasszikus pénzintézetként, azaz nem vehetnek részt fizetési forgalomban, nem nyújthatnak hiteleket és nem bonyolíthatnak más banki ügyleteket sem. Az e-Money licence kizárólag az elektronikus pénzükre vonatkozik.

Litvániában mindössze három hónapon belül juthatunk E-Money licence-hez. Ez a leggyorsabb ilyen jellegű eljárás az Európai Unióban. Litvánia eddig 39 ilyen licencet adott ki, ezzel második az EU-ban. Az első helyen Nagy-Britannia áll 128 kiadott licence-el.

Biztonságos az e-Money?

Érdemes az e-Money licence-el rendelkező cégeket klasszikus biztonsági kérdések mentén is megvizsgálni. A jövő e-pénzügyi szolgáltatói leginkább az ügyfélélmény, a kényelem, a gyorsaság, illetve a költségcsökkentés révén próbálják meghódítani a pénzügyi piacokat.

A gyors számlanyitás, utalás, határokat átívelő pénzmozgás és az azonnali tranzakciók élménye csábító bármilyen banki alternatívát kereső felhasználó számára, ugyanakkor az elérhető előnyök mellett érdemes a biztonság összetett kérdését is górcső alá venni. Ez nem más, mint a betétbiztonság.

Nem minden e-Money engedéllyel rendelkező pénzügyi szolgáltatóra vonatkozik a betétbiztosítás.

Mi az a betétbiztosítás?

A betétbiztosítás az a fogyasztóvédelmi rendszer, amely kártalanítja az ügyfeleket, ha a bank (e-Money licence birtokában működő) fizetésképtelenné válna. Amennyiben a pénzügyi szolgáltató fizetésképtelenné válik, akkor a betétbiztosítási rendszer kártalanítást fizet az ügyfeleknek max. 100ezer euró összegig az EU-n belül.

A Revolut például e-Money engedéllyel rendelkező cég, a londoni pénzügyi felügyelet által engedélyezett szolgáltató. Az e-Money kibocsátó intézmények által kezelt ügyfélpénzekre azonban nem vonatkozik az angol betétbiztosítás védelme. Ugyan a Revolut banki engedélyt szerzett Litvániában, ahol csatlakozott az ottani betétbiztosításhoz, ez a védelem továbbra sem vonatkozik a Revolut angol részlege, vagyis az e-Money pénzkibocsátó által nyújtott szolgáltatásra.

e-Money kriptopénz alapon

A Wirex kriptopénz kereskedéssel és bankkártyák kibocsájtásával foglalkozik. Több országban is megkezdték az e-Money licence-k beszerzését. Érintés nélküli kriptopénz fizetési lehetőséget akarnak biztosítani ügyfeleiknek. További terveik között szerepel újabb digitális pénzek bevonása is a rendszerbe, így akár több altcoin alapú bankkártyát is kibocsátanak majd a jövőben. Új, egyedi igényekhez igazodó, bitcoin alapú pénzügyi termékek fejlesztése is folyamatban van a cégnél.

Az első hivatalos kriptotőzsde

A Coinbase kriptotőzsde a Financial Conduct Authority (FCA) hatóságtól e-Money engedélyt kapott arra, hogy fiat pénzben folytasson tevékenységeket. Hozzáférést szerzett a Faster Payments Scheme (FPS) rendszeréhez, amely egy brit banki kezdeményezés, melynek célja a tranzakciók idejének lerövidítése.

Az Egyesült Államokban a pénzügyi szolgáltatások, beleértve a digitális eszközök kereskedését nagyon szigorúan szabályozzák. Európában a Bitstamp szerzett először hivatalosan bitcoin kereskedésre engedély mely segítségével minden uniós országban végezheti kritopénz kereskedési tevékenységet.

Transferwise – számla határok nélkül

A TransferWise nemrég elindított egy úgynevezett “határnélküli számlát”, egy e-Money licenc alatt futó, több devizában denominált virtuális folyószámlát.

Már nem csak pénzt lehet küldeni a Transferwise-on keresztül, van mód a fogadásra is. A cég szerzett egy e-Money licencet, mellyel tarthat pénzt bármilyen devizában. Dollárban, fontban, euróban, új-zélandi dollárban és ausztrál dollárban szolgáltat személyes banki adatokat, 45 féle devizát lehet náluk nyilvántartani.

Vállalati ügyfeleik különösen érdeklődnek a határon átnyúló számlák iránt. Eddig ha magyar kkv-ként külföldről szerezted a bevételeidet,  végig kellett nézned, ahogy a bankod az euródat forintra váltja a saját árfolyamán. Most már viszont tudsz eurót fogadni a “határok nélküli” számlán, majd forintra tudod váltani a bankközi árfolyamon.

Összefoglalás

Ha valaki kedvet kapott és szívesen utánaolvasna, hogyan megy ma az ELEKTRONIKUSPÉNZ-KIBOCSÁTÓ INTÉZMÉNY TEVÉKENYSÉGÉNEK ENGEDÉLYEZÉSE az MNB részéről, a linken megteheti.

És ha már itt tartunk, hogyan kötődik mindez a kriptohoz?

A bitcoin, mint önállóan és mindennemű governance nélkül létező autonóm pénzügyi rendszer több mint 10 éve működik úgy, hogy nem rendelkezik e-Money licence-el és senki nem rángatja a damilokat a háttérből.

A bitcoinra épült egy második réteg a SegWit (Segregated Witness) bevezetését követően. Azaz nem csak a bitcoinnal lehet értéket cserélni, hanem a Bitcoin blokkláncon felül egy másik, második rétegen is. Erre jött létre a Lightning Network. A Lightning-ben, hasonlóan az E-Money-hoz mikrotranzakciók létrehozására van lehetőség úgy, hogy nem használjuk a blokkláncot a tranzakciókhoz, csak a be és kiutalásoknál. Valahol hasonlít az E-Money rendszeréhez. Nem érdekes szerinted?

Várjuk hozzászólásaitokat/véleményeiteket a cikkhez, illetve a közösségi oldalainkon is!

Hogy ne maradj le az új cikkekről, iratkozz fel RSS-re, vagy hírlevelünkre (jobb oldalsáv!)!

Ha szeretnéd támogatni a munkánkat, akkor az alábbi kripto címeinkre teheted meg.

  • BTC: 3CmeUs1PjHs5158rHKRwLRye4c4PpFQ93A
  • ETH: 0xB4185d344b1241C5129f1C18e8cCa75820b10e3F
  • LTC: MJ2hWahbpgotX8Pb2A56h6WKM1bv9fjNQ2

Köszönjük!

Szeretnél nyerni egy Trezor One kriptotárcát?

Ha szeretnél nyerni egy Trezor One kriptopénztárcát, iratkozz fel hírlevelünkre (jobb oldalsávban tudod megtenni) és kövesd a Facebook oldalunkatFontos, hogy csak a 2 együtt jogosít fel a sorsolásra! Minden hónap végén elemezzük az adatokat és a következő hónap első hetén sorsolunk, amely eredményét a Facebook oldalunkon publikáljuk! Várunk!

ui: Hogy biztosra menj, küld el a Facebook profilod címét és az email címed a [email protected]email címre, hogy be tudjunk azonosítani!

 

A témához kapcsolódó bejegyzések

A blokklánc technológia üzleti felhasználásának lehetőségei

Lívia

Mi az a Bitcoin? Hogyan működik? És mire használhatod?

Németh Krisztián

A 4 legjobb decentralizált felhőtárhely szolgáltató

Roland